Comment j'ai obtenu mon premier pret bancaire (et ce que j'en ai appris)
Mon premier rendez-vous bancaire a ete un desastre. J'etais stresse, mal prepare, et le banquier m'a pose des questions auxquelles je n'avais pas pense. Je suis ressorti sans financement et avec une bonne lecon d'humilite.
Depuis, j'ai accompagne des centaines d'entrepreneurs dans leurs demandes de financement. Voici ce que j'ai appris.
Ce que les banques regardent vraiment
L'apport personnel
C'est le premier critere. Pas parce que les banques sont avides, mais parce que votre apport montre votre engagement. En general, comptez 20 a 30% du montant total.
Si vous n'avez pas d'apport, explorez les prets d'honneur (Initiative France, Reseau Entreprendre). Ils peuvent servir de quasi-fonds propres.
La coherence du projet
Votre business plan doit tenir la route. Le banquier va chercher les incoherences : votre experience colle-t-elle avec le projet ? Vos previsions sont-elles realistes ? Votre etude de marche est-elle solide ?
Les garanties
Les banques veulent limiter leur risque. Elles peuvent demander des garanties personnelles ou l'intervention de BPI France. Negociez ce point, c'est rarement fige.
Les documents a preparer
Avant votre rendez-vous, ayez tout ca :
- Business plan complet (pas 100 pages, 20-30 suffisent)
- Previsionnel sur 3 ans
- CV des dirigeants
- 3 derniers avis d'imposition
- Releves bancaires des 6 derniers mois
- Devis des investissements prevus
Si vous oubliez un document, ca donne une mauvaise impression. Preparez tout a l'avance.
Mes conseils pour le jour J
**Arrivez avec des reponses** : Le banquier va vous challenger. Anticipez les questions difficiles et preparez vos reponses.
**Soyez honnete sur les risques** : Rien n'agace plus un banquier qu'un entrepreneur qui pretend que tout va bien se passer. Montrez que vous avez identifie les risques et que vous avez un plan B.
**Ne mendez pas** : Vous proposez un partenariat, pas une faveur. Soyez confiant (pas arrogant).
Si ca ne marche pas
Premiere banque qui refuse ? C'est normal. Mettez les banques en concurrence. Demandez les raisons du refus et ameliorez votre dossier.
Et si vraiment ca coince, regardez les alternatives : crowdfunding, business angels, love money. Le financement bancaire n'est pas la seule option.
Le conseil que je donne a tous mes clients
Faites-vous accompagner pour preparer votre dossier. Un regard exterieur repere les failles avant le banquier. Et ca vous fait gagner un temps fou.